キャッシング・消費者金融の基礎知識

消費者金融の審査について

消費者金融での審査について説明します。
審査といわれると固い印象がありますが、実際は簡単な在宅・在籍確認になりますので電話で済みます。
会社や家族にわからないか？学生の方なら親にわかってしまわないか心配なところですが、消費者金融会社は個人名で電話をするので大丈夫です。
最初に借入額審査用に、以下の３点を知らせます。

１、　住居状況　　
同居家族や配偶者の有無、年齢、住居の種類などの情報となります。独身より既婚、一人暮らしより親と同居しているほうが条件としては有利です。住居については、ローン残債のない持ち家、次がマンション、賃貸の場合はアパートよりもマンションの方が有利なようです。

２、　就業状況　
　公務員のような勤続性の高い職種は有利とされています。通常は会社勤めをしている方であれば問題ありません。勤続年数が３年以上だと与信が上がる傾向にあります。

主に健康保険証の種別により雇用形態はわけられます。
社会保険は会社勤めとされ、国民健康保険は自営業者とされるようです。

３、他社借入状況
信用情報機関より以下の情報が入手されます。特に重要なのは借入件数、借入総額、事故情報です。?〜?が基本情報といわれるものです。
・名前（漢字・カナ）
・生年月日
・最新登録居住地
・自宅電話番号
・勤務先企業名
・勤務先電話番号
・担保区分・業種区分　（無担・土地担・手形担等）（サラ金・街金・日賦等）
・貸付金額・貸付日
・現在残高・最終支払日
・次回支払予定日
・事故情報　（長期延滞：長期延滞後支払・破産等債務者申立・差押等債権者申立）

このような審査の目的は、借り入れる方が払えなくなったときにどれだけ追跡調査ができるか知るために行っています。所得家族構成や配偶者の勤務先等の内容も求めるのは、消費者金融が無担保融資のためです。この情報を基にして、どの程度まで回収できるかで貸付金額が決まります。これが与信審査です。

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キャッシングと主婦・学生の関係

融資を申し込むたいのですが、主婦やアルバイト（パート）でも大丈夫ですか？

大部分の会社で、一定した収入のある主婦やアルバイト（パート）であれば借り入れはＯＫです。その際には、書類として、パスポート・運転免許証・健康保険証のどれかが必要となります。安心してご利用ください。

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元利均等返済と元金均等返済のメリット、デメリット

元利均等返済・元金均等返済の違いについて

それぞれの返済方法の違いをを理解しておきましょう。

元利均等返済のメリットは、一ヶ月の返済金額が変わらないので、長い期間の返済計画が立てやすい点です。
さらに、当初の支払額が元金均等返済と比較すると軽いので、住宅金融公庫（2007年4月から住宅金融支援機構）の定めるの定める収入に関する基準。
繰り上げ返済による負担軽減効果が大きいのも元利金等返済のほうでしょう。

デメリット
元金均等方式と比較して、元金部分に対する返済ペースが遅いので、総返済額が多くなることです

元金均等返済のメリットは、元利均等返済と比較して元金が早く着実に減るということです。
例えば、1000万円を2.7％、返済期間35年で借りたとします。元利金等返済では5年後でも約908万円の借入元金が残り、元金均等返済の場合は約857万円に減っている。
この時点ですでに約５０万ほどの差が生じます。
なるべく短期間で借金を場合返したいや、返済できる余裕のある場合は元金均等返済がよいでしょう。

元利金等返済の場合でも、返済する期間を短くすれば元金残高を早く減らすことができます。
例と同じように1000万円を年利2.7%で借りたとしても、25年の元利金等返済なら5年後の借入残高は850万円強になり、毎月支払額は元金均等返済の当初とさほど違いがありません。
また、返済完了までの支払総額も元利金等の短期間返済の。

デメリット
当初の支払いによる負担が大きいことです

このようなそれぞれの返済それぞれのの特長を十分に把握してから返済方法を決定する必要があります。

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リボルビングシステムとは

リボルビング返済（払い）とは？

「リボルビング返済」「リボ払い」は、利用金額の残高にかかわらず、月々の支払額を一定化して返す仕組みであり、借入した金額に応じて返済する回数は変わります。

「リボルビング返済」の特筆すべき点は、限度額以内に限れば、キャッシングの利用金額に関わらず月ごとに一定額しか支払わなくてもよいため、とても便利です。ただし、借りれば借りるほど完済までに要する返済回数が増えていくので、金利負担も大きくなってきます。

リボルビング返済の方法は二通りあって、「定額リボルビング方式」と「定率リボルビング方式」があります。
一般的には「定額リボルビング」がほとんどです。
カードを利用するときに、加盟店でリボルビング払い利用を申し出る方法、事前に利用しているカード会社に届け出る方法、リボルビング払い専用カードを発行してもらう方法などがあります。

・定額リボルビング方式 / 定額リボルビングシステム

毎月の最低返済金額が定額になるリボルビングシステムのひとつです。
定額リボルビングには「元金定額リボルビング」と「元利定額リボルビング」があります。
「元金定額リボルビングシステム」は、毎月一定の金額に一月分の金利を加えた額が最低限の返済額になります。
「元利定額リボルビングシステム」は、金利を上乗せした一定額を最低限の返済額とします。
返済金額から１ヵ月分の借入した金額の残高に対する利息分を差し引いた残金が利用金額の残高返済に充てられる額になります。

・定率リボルビング方式 / 元金定率リボルビングシステム

定率リボルビングとは、借りた金額の残高に対する定率の金額と、１ヶ月間の利子を上乗せした金額が月々の最低の返済額になります。
「元金定率リボルビングシステム」とは、前もって定められた定率に基づいて算出された支払金額及び一月分の金利を足した額を、毎月の返済額とすることです。

・残高スライドリボルビング方式 / 借入金額スライドリボルビング方式

このリボルビング方式は「残高スライド方式」「残高スライド元利定額返済方式」とも呼ばれています。
利用金額に基づいて１回あたりの最小返済額（元金と利息を含む金額）が決められます。
最小返済額以上であれば、いくら返済してもよいのです。

例えば、借入した額が10万円以下の場合は、3000円、10万円超20万円以下の場合は6000円といった形で、会社によって最低返済額は違います。
さらに追加で借りたをした場合、「借入金の残高と追加借入金額の合わせた金額が借入金額」になります。

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キャッシングと金利

基本的な日割り計算方法

借入残高 × 年率 ÷ 年間日数 × 借りた日数＝利息

例：300000円×年率15.0％÷365日×10日（借りた日数）＝約1232円

金利は1日あたりの計算が基本となっています。ですから、キャッシングは借りている期間が短ければ短いほど利息も抑えられます。
重要なこととしてキャッシングの金利は、貸金業規制法で上限が29.2％に決められていることを覚えておいてください。

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キャッシングの申込む手順

消費者金融へのお申込み方法
キャッシングやカードローンといえば簡単に借りれるイメージがありますが申込みの労力以下に実際のカードローンの申込みの仕方をご紹介します。●カードローン会社選び「利子が低いところを選択」、返す予定なので、予定として最初の数日間は無利息のものを「必要な額が大きいので、利用できる限度額を考えて選ぶ」など利用する目的によって選ぶ会社が違ってきます。ローン会社を目的があって選択するのは大切ですが、
その金額で、その金利で無理なく返済ができるのかということが一番重要です。による申込みも可能申込みは店頭での申し込みはもちろんのですが、殆どのカード会社ではインターネットによる申込みも可能です。ただし、ネットご自身についての必要な情報を打ち込んでいくので少々お時間がかかることになります。前年の税込み年収なども入力しなくてはなりませんので、事前に準備しておきましょう。
●審査ネットで申込みをしても、その後勤務先などの確認のための電話がかかってきます。打ち込んだ項目を質問される場合もあります。さらに、高額な融資（通常50万円以上）の場合には、収入を証明できるもの（源泉徴収票、給与明細書、納税証明書など）がいりますので準備が必要です。●カード受取りカードの受取り時には、契約の締結と、契約を締結することと、本人確認が必要になるため、保険証や運転免許証のコピーなどを持ってきて（郵送も可）、最終的なカード受取りとなります。受取り方法は銀行内やコンビニでもできるので、窓口に行かなくても、受取ることが可能です。を使ってオペレーターと話しながら契約書の締結、本人確認のできる書類を送ります。

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借入れ限度額を上げるには

利用額のアップや、貸付限度額の設定は様々です。ちゃんと返済していくと、借りる側の信用度が上るため利用限度額がアップされていくという形です。
限度額をあげる方法としては電話・ネット・自動契約機・支店窓口などを通じてがあります。ちゃんとした返済を行っていれば早かったら3ヶ月、遅かったとしても6ヶ月までには限度額がアップすることが多いです。他にも客観的状況判断(他社借入れ件数、金額など）にもよりますとはいっても他社からの借入れが増えたり、返済が遅れたりすると、限度額を下げられて、返済を迫られることもありますのでご注意ください。大切なのはいくら借りられるかということではなくいくらならきちんと返済できるのかという事でしょう。普通初回借入れは少なめに限度額が設定されます。返済実績に応じて限度額が上げられるケースが多いです。信用が重要なのですね。

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派遣社員の借入

大抵は固定の収入があれば派遣社員、アルバイト、パートでも利用できますが、けれども全然収入が無い場合は難しいと思います。
キャッシングの利用は、各社の規定によって違ってきますが一般的にはある程度の収入があり、20歳以上ならば誰でもキャッシングが可能です。(中には18歳でも利用できるものもあります)定期的な収入というのはどういう収入かというと、

定期的に収入を得ていることを指し、派遣社員やアルバイト、パートの方でも利用することができます。それから、専業主婦でも家族に収入があれば利用可能な場合が多いです。

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消費者金融

消費者ローン

消費者個人の信用で資金を貸してくれる金融機関のことです。使途を限定しない「フリーローン」タイプのものもあります。各社の利用限度額によって金利が決められています。各企業ごとに平均すると金利は、17%前後です。6％〜28％前後と各消費者金融の金利は幅広く設定されています。なので、よく見比べてなるべく金利が低いところを選択しましょう。カードローンとは、申し込みの時に利用限度の金額が決められ、その範囲内であればCDやATMでちょっとしたときに借り入れ・返済が出来るローンのことです。金利が高いのが難点ですが、最近では大手銀行でも取り扱っていて安心して利用できます。

消費者金融は基本的に利息計算が日割りのため、借りてすぐ返済すればどこよりも金利が安い場合があります。土日・時間外・他銀行使用で、現金を引き落とす手数料を考えると、週末に手元のお金がなくなってしまった場合などには、カードローンを利用したほうが安くすみます。

あらかじめ自分の利用しているカードの金利や締め日を確認し利息を確認しておくと、消費者金融をより利用しやすくなります。

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未成年・１８歳未満の借入

ほとんどの消費者金融について18歳以上でなんらかの職に就いていて決まった収入があるときは融資の対象になります。
けれども通常より

金額が低めに設定されていたり、審査が厳しい場合が多いです。また、学生用には学生ローンがあります。

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